工商時報【于國欽】
克萊恩（Lawrence R.Klein）由於在計量經濟模型及經濟波動研究的貢獻，於1980年獲頒諾貝爾經濟學獎，他相信透過經濟模型可以對一國經濟結構、體制有更深入的了解。
■克萊恩認為1960年代是貿易發展的黃金時代，全球貿易量成長快於經濟成長，即令1970年代景氣趨緩亦是如此，歷史資料顯示全球貿易量成長約是經濟成長的1.5倍。
1980年諾貝爾經濟學獎得主克萊恩曾表示，歷史資料顯示全球貿易量成長速度約是全球經濟成長的1.5倍。但有鑑於進口替代，他預測這個倍率會縮小些，1981～1990年全球經濟成長平均3.7％，貿易量成長4.3％。
克萊恩的預測準確嗎？依據國際貨幣基金（IMF）的數據，這十年全球貿易量平均年增率5.3％，高於克萊恩的估計，而世界經濟成長3.3％則低於他的預測。
克萊恩之所以認為全球貿易量增幅會放緩，因為當時正面臨二次石油危機，保護主義興起，加以各國家致力於發展「進口替代」產業，這兩項趨勢都信用貸款代辦會讓全球貿易擴張受阻。
然而，在各國發展進口替代的同時，日內瓦的關稅暨貿易總協定（GATT）的成員正披星戴月促成關稅調降，差不多就在克萊恩預測的同時完成了東京回合談判，九大工業國承諾調降關稅33％，1986年接續展開烏拉圭回合談判。在自由貿易超越進口替代下，全球貿易擴張速度領先全球經濟成長的倍率非僅沒放緩，反而高於歷史平均值，這恐怕也是克萊恩所未曾料到的。
全球貿易「新經濟」榮景
1980年全球貿易量增幅是經濟成長的1.6倍，迨1990年代，由於烏拉圭回合完成談判，工業產品關稅再降3成，農業市場也達成漸進開放的共識，受此激勵，1990年代全球貿易量平均年增率升至7.7％，為全球經濟成長率3.2％的2.4倍。
克萊恩認為1960年代是全球貿易發展的黃金時代，然而隨著多邊貿易談判陸續達成共識，自由卡債貿易得以實現，1980年、1990年代全球貿易擴張速度更勝昔日，自由貿易帶來了高成長與低通膨的繁榮，成就了美國總統柯林頓所說的「新經濟」。
遺憾的是，這個「新經濟」的榮景進入本世紀以來出現了一些變化，2001～2011年全球貿易量平均增幅放緩，僅全球經濟成長的1.3倍，2012年以來全球貿易量增幅更已落至全球經濟成長以下，這是60年來未曾出現的情況，可謂全球貿易的一大巨變。
據統計，2012～2016年全球貿易量年增率2.6％，非僅是歷年新低，更低於同期間全球經濟成長3.3％，這5年的貿易量增幅，年年都低於經濟成長，這說明此一變化並非偶然的現象，而是已形成新趨勢。
三大現象改變貿易環境
何以如今會出現與1990年代相反的趨勢？略而言之，杜哈回合陷入膠著、進口替代漸趨成熟、保護主義再度興起是三個重要原因。申言之，其一、近年各國反傾銷、反托辣斯傾巢而出，這便是保護主義的復辟；其二，大陸紅色供應鏈自給自足，這正是進口替代趨於成熟的表現；其三、1990年代有烏拉圭回合為全球貿易注入動能，所盼望於2000年代的杜哈回合卻杳無音訊。三大現象並起，自然有此巨變。
世界貿易在1990年代登峰造極，於近年急轉直下，隨著川普粉墨登場，未來勢將雪上加霜。我國經濟深受全球貿易影響，此一外貿大勢我們無力改變，然其嚴重性卻不可不知。
本息平均攤還法
每期償還固定的本息總額，但本金與利息所佔比例每期都不同，本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。
放款
是金融機構授信業務的其中一種，依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信，除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。
股票質借
當手中持有股票又有短期資金週轉的需求，可向銀行提出申請股票質押貸款，經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後，銀行即可撥款。
信用評分
信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序，決定信用申請者是否符合資格，及其可貸款金額與適用利率，銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選，一旦分數不足，即無法申請貸款。
保單借款要如何借錢
保險人有房屋抵押借款利率資金需求時，可以用自己的保單來向保險公司質借，只要被保險人投保超過一定期間，保單就有一定的價值準備金，保戶即可提出申請保單質借。
帳戶管理費
銀行為節約成本所訂定，若存戶存款金額未達銀行標準，又沒有辦理銷戶，銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶，也會收取帳戶管理費。
票貼
憑未到期票據去銀行辦理貼現，但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據，此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度，並需要以客票當作副擔保品，以票到期所回收的票款，來作為還款來源。如急需運用到現金，就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押，換取資金靈活運用。
連帶保證人
按實務上的判例，連帶保證人等同於債務人，民法中未有「連帶保證人」的規定，針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。
連帶債務（即多數債務人）乃出自於民法§272條：數人負同一債務，明示對於債權人各負全部給付之責任者，為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條：稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權，在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前，保證人對於債權人得拒絕清償（民法§745）。
由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益，債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行，待無效果後，方能對保證人之財產強制執行，債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字，使保證人成為連帶債務人，該筆債務成為連帶債務，造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況，致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人，得對於債務人中之一人或數人或其全體，同時或先後請求全部或一部之給付，連帶債務未全部履行前，全體債務人仍負連帶責任（民法§273），因此在法律關係上，連帶保證人等同於連帶債務人。
循環型哪間銀行貸款利息低貸款
貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款，本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限，按期攤還每期償還本金及利息；而循環型貸款則是指銀行核定一個額度，於額度內循環動用的貸款方式
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